不妨试试信用贷款

  2018-04-10 17:45 来源:贷得到
本报记者
 

  全国各地已经很多企业申请使用信用贷款了,例如深圳、广州信用贷款,如果企业还在为融资困惑,不妨去银行试试申请信用贷款吧。

  其实,利用大数据的纯信用贷款并非新生事物。2013年,国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,首次提出了大数据信用服务理念。此后,多家商业银行纷纷响应,相继创新推出各具特色的大数据融资产品。

  两年来,大数据从幕后走到台前。摈弃抵押物,将“死数据”变为“活资金”,为企业创业送去资金活水,已然成为银行竞争“新法宝”。

  近日走访海南部分银行小微企业信贷部门发现,相比传统小企业信贷业务存在门槛高、流程长、担保难等一系列问题,大数据信用贷款突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维,从企业经营的明细数据中挖掘信用,能更加方便快捷地服务中小微企业。

  将“死数据”转化为“活资金”

  2013年8月8日,国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,首次提出了大数据信用服务理念,强调对小微企业的增信服务和信息服务。这也是第一次将大数据纳入国家解决小微企业融资难的政策中,这一政策促进了大数据在金融信用领域的应用。

  政策支持下,工商银行在业内率先推出大数据融资产品--小微商户逸贷公司卡,旨在为众多小微商户提供快捷高效的融资服务。据介绍,逸贷公司卡可以提供无担保、无抵押、可分期、额度可循环使用的小额信用贷款。其核心理念就是通过对不同行业的商户交易数据进行挖掘、分析、整合,掌握商户的真实交易情况,从而将数据转化为可评估的价值,有针对性地核定贷款金额,商户在采购原材料等付款后,工行可即时发放贷款,资金即时到账。相关数据显示,到今年4月末,该行通过逸贷公司卡已累计为超过1.1万家小微商户解决了生产经营中的资金需求问题。

  近两年,金融机构利用“大数据”挖掘“小信用”,破解长期困扰小微企业的融资难、融资贵问题,产生了意想不到的化学反应。

  类似产品还有浦发银行的“网贷通”,据该行介绍,“网贷通”实现了小微客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式,客户从申请到贷款支用只需5分钟,同时,运用循环贷款技术,随借随还。

  中信银行的“POS商户网贷”也是专门针对POS商户推出的无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款,适用于有流动资金需求的小微企业主或个体工商户主,商户可凭借自身稳定的POS交易记录便可申请贷款。

  记者了解到,这些产品在海南市场都得到了很好的推广和运用。以建行海南省分行为例,截至今年5月,该行纯信用小微企业贷款累计授信客户达到922户,累计发放金额逾6亿元。

  该行小企业业务部负责人杨建华告诉记者,建行利用大数据优势,通过分析小微企业的交易结算记录、信用记录、纳税记录、POS收单记录等创新多款面对小微企业的信用贷款产品,对经营稳定诚实守信的小微企业发放无需抵押、质押、担保与保证的纯信用类贷款,极大地扩大了小微企业获得贷款的可能性。据了解,“善融贷”、“结算透”、“信用贷”、“税易贷”都是信用贷产品。

  改变“为不错贷,宁可不贷”传统观念

  通过海南省农信社互联网金融产品“银商伙伴”,海南福源灏实业有限公司不但顺利解决了融资难题,企业营销中的销量、渠道和收款情况,都实时掌控,运营水平不断提升。现在,公司正成长为海南省进口葡萄酒代理的龙头企业,也成为省农信社的优质客户。

  记者从省农信社了解到,“银商伙伴”最大的的优势就是融合大数据管理,根据企业在电商平台的交易情况以及账户流水信息,为需要融资的中小企业进行授信。

  为企业减了负,银行自身也拓展了客户,可谓双赢。但若在几年前,很多银行与企业未必有如此好的良性互动。

  “小企业大多规模小、底子薄、科技含量低,缺乏核心竞争力,而且还存在财务制度不健全,信用观念淡薄等问题。”海南另一国有银行小微企业负责人黄先生向记者解释道,有的企业为避税,银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果。因此,难免出现信贷人员谨小慎微,过于保守,“为不错贷,宁可不贷”。

  另一方面,相较于小微企业融资低门槛、高效率的诉求,传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程和实际高成本,成为小微企业难以承受的“融资之痛”。

  现在,大数据的介入则为小微企业融资打开了一扇方便之窗。“目前,我们的小微客户中,大数据客户所占份额在不断增多。”部分银行信贷工作人员告诉记者,利用大数据,银行在信贷业务的风险掌控、流程优化上都更加明晰。

  银行做普惠金融的“新抓手”

  那么,大数据信用是如何助力企业融资的?据银行业人士介绍,相比传统的征信方式,大数据信用采用云计算技术,从数据录入开始到评价结果输出的整个过程全部由计算机算法完成,确保评价结果的真实性。

  银行利用大数据,可以通过对中小微企业几年间,甚至是更长时间的历史生产经营数据以及交易数据进行挖掘、筛选、计算、分析。


  这样以来,企业真实的生产经营状况、成长发展状态通过数据真实客观的反应出来。在对这些数据分析和挖掘的基础上,银行创新研发大数据信贷产品,将大数据技术打造为提升小微企业服务水平的新引擎,推动银行小微业务向“小额化、标准化、集约化”转型发展,大大提高了小微企业获得融资的覆盖面。

  无形的信用被量化,形成可以让金融机构为企业发放贷款的信用信息。可以说,大数据信用融资真正改变了通过抵质押从金融机构获取贷款的传统方式。

  其实,大数据的优势不仅仅止于信贷层面。“大数据为银行创造了深化客户挖掘、加快产品创新的广阔空间,使银行决策从‘财报信用评价思维’向‘数据依据’转化,可以获得更加精准的市场分析能力和经营能力。”黄先生认为,运用互联网技术,对客户的生产生活模式作出新的判断,这为金融机构做普惠金融提供更多的抓手。

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